Unternehmen brauchen sich nicht gegen jedes Risiko zu versichern.
Ein Rundumsorglos-Versicherungspaket wirkt beruhigend, ist aber auch kostspielig.
Stattdessen sollten Risiken erkannt werden, die für das Unternehmen den größten Schaden verursachen können.
Bewertung von Risiken
Dabei kann man folgendermaßen vorgehen:
Die wichtigsten Risiken werden aufgelistet und nach der folgenden Formel bewertet:
Wert der zu versichernden Sache multipliziert mit der Eintrittswahrscheinlichkeit des Risikos.
Sie setzen dazu Zahlen zwischen 1 und 10 (1 für einen geringen Wert/ für eine geringe Eintrittswahrscheinlichkeit und 10 für einen hohen Wert/ eine hohe Eintrittswahrscheinlichkeit).
Je höher das Produkt (= das Ergebnis der Multiplikation), desto dringender ist eine Versicherung notwendig.
Kleinere Risiken werden Sie selber tragen können.
Versicherungsarten
Für
Unternehmer bestehen zwei Arten von Versicherungen:
- die betrieblichen Versicherungen, die vor Risiken schützen, die dem Unternehmen drohen und
- die persönlichen Absicherungen, die die Person des Unternehmers versichern, gegen Risiken, die der Person des Unternehmers drohen.
Die persönlichen Versicherungen sollten nicht vernachlässigt werden, denn beim krankheits- oder unfallbedingten Ausfall des Unternehmers drohen auch dem Unternehmen hohe Verluste.
Bei den betrieblichen Versicherungen können Sie Kosten
sparen, wenn Sie eine Eigenbeteiligung an den Schäden vereinbaren oder Risiken durch Sicherheitsvorkehrungen wie Alarmanlage und ähnliches minimieren.
Nachfolgend sollen die betrieblichen Versicherungen dargestellt werden.
Betriebliche Versicherungen
Betriebshaftpflichtversicherung
Die Betriebshaftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die das Unternehmen Dritten (Kunden, Lieferanten etc.) zufügt.
Es kommt zum Beispiel vor, dass Besucher Ihrer Räume Schäden erleiden (Beispiel: Ein Kunde rutscht bei Ihnen auf einer nassen Treppenstufe aus und bricht sich ein Bein) oder Schäden aufgrund einer fehlerhaften Produktion verursacht werden.
Die Versicherung übernimmt Personen-, Sach- und Vermögensschäden in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.
Unberechtigte oder überhöhte Ansprüche wehrt die Versicherung gegebenenfalls vor Gericht ab und übernimmt hierfür entstehende Anwalts-, Prozess- und Gutachterkosten.
Vermögensschadenhaftpflichtversicherung
Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ist eine Versicherung für Dienstleister und beratende Berufe (zum Beispiel Rechtsanwalt, Hausverwalter und Unternehmensberater).
Aufgrund einer falschen Beratung können diese Berufsgruppen ihren Kunden Vermögensschäden verursachen, für die sie unbegrenzt haften.
Die Versicherung übernimmt Schäden in Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.
Unberechtigte oder überhöhte Ansprüche wehrt die Versicherung gegebenenfalls vor Gericht ab und übernimmt hierfür entstehende Anwalts-, Prozess- und Gutachterkosten.
Eletronikversicherung
Die Eletronikversicherung kommt für Schäden an den elektrotechnischen oder elektronischen Geräten und Anlagen des Unternehmens auf.
Die Schäden können durch Wasser, Kurzschluss, Bedienungsfehler oder Konstruktionsfehler verursacht worden sein.
Die Versicherung übernimmt die Schäden nicht, wenn sie absichtlich herbeigeführt worden sind.
Die Entschädigung geschieht entweder in Form
- einer Wiederbeschaffung,
- einer Wiederinstandsetzung oder
- eines Geldersatzes.
Maschinenversicherung
Die Maschinenversicherung übernimmt Schäden, die durch Beschädigung, Zerstörung, Diebstahl oder Bedienungsfehler der Betriebsmaschinen verursacht worden sind.
Rechtsschutzversicherung
Die Rechtsschutzversicherung kommt für Kosten auf, die in einem Rechtsstreit für das Unternehmen anfallen. Die Versicherung setzt Schadensersatzansprüche durch und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
Kraftfahrzeugversicherung
Mit der Kraftfahrzeugversicherung versichern Sie Einzelfahrzeuge (Privat- oder Betriebsfahrzeug) bis hin zu Firmen-Flotten.
Transportversicherung
Eine Transportversicherung sollten Sie abschließen, wenn Ihr Unternehmen Güter transportiert und das Transportrisiko trägt. (In der Regel trägt der Käufer das Transportrisiko, unter Umständen kann es aber auch der Verkäufer sein.)
Die Transportversicherung kommt für Schäden auf, die auf dem Transportweg entstehen. Man kann eine nationale, europaweite oder weltweite Transportversicherung abschließen.
Betriebsunterbrechungsversicherung
Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt die Schäden, die bei Unterbrechung der laufenden Geschäftstätigkeit im Falle von Feuer, Maschinenschäden etc. entstehen. Gedeckt sind die laufenden Kosten und der entgangene
Gewinn.
Kreditversicherung
Die Kreditversicherung deckt den Forderungsausfall bei Nichtbezahlung durch Kunden.
Hinweis
Beim Versicherungsschutz sollten Sie sich von einem Spezialisten beraten lassen.
Sie sollten immer genau prüfen, welche Ausschlüsse in den Versicherungsverträgen bestehen und was in den jeweiligen Versicherungen nicht abgedeckt ist.
Suchen Sie sich einen kompetenten Versicherungsmakler.
Beim Deutschen Versicherungs-Schutzverband e. V. (
http://www.dvs-schutzverband.de/) erhalten Sie eine neutrale Sichtweise über die Unterschiede zwischen Versicherungsunternehmen.
